由政而商:寻找核心竞争力(3)

任何产品都有自己的生命周期,“一卡通”不可能永远冲在招商银行产品线的最前沿。时过境迁,“一卡通”上大部分常用功能今天已经逐渐成为所有银行卡的必备,甚至有些银行的卡在跨行业务、异地业务等方面比“一卡通”还有优势。对国内的中高端客户来讲,招商银行信用卡的影响力,已经开始逐渐超越“一卡通”。

2008年招行推出了一卡通“消费易”,这一创新初衷是吸引住房按揭贷款客户,但也达到了增加手续费收入的效果。“消费易”将房贷和一卡通对接,客户未用满的房贷额度可以直接通过一卡通免息刷卡消费和网上支付,“古老”的一卡通因增加了透支功能而具备了信用卡的特征。而且由于一卡通的庞大基数,带来的利息收入和手续费收入相当可观。

网上圈地,迎接E时代

自车轮出现以来,人类最伟大的发明是互联网,IT的发展和互联网的推广在银行领域的直接影响是降生了“网络银行”,即以互联网技术为基础所展开的银行业务。银行在电子商务链中具有承上启下作用,是网络经济发展的重要支撑点。银行可以提供信用支持和资金转移,最有条件成为互联网经济的资源整合者。

1990年代中后期,互联网方兴未艾,时髦的年轻人都热衷于谈论互联网。1995年,美国三家银行联合在因特网上建立全球第一家网上银行。网络银行以其拥有的广泛信息资源、独特运作方式,为金融业带来革命性变革,网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上保险等成为银行市场竞争的热点。

马蔚华目光如炬,及时锁定银行业务网络化的战略目标,决定让招行与网上银行联袂。在现实世界,招商银行与传统大行相比在资产上还差得很远,那么在应用新技术和开发新的业务上,招行却远远走在前头。网上银行的兴起为中国银行业提供了与国际银行业站在同一起跑线上竞争的千载难逢机遇。

在马蔚华带领下,招行抓住了这一机遇,选择了“水泥”加“鼠标”的发展模式,在国内网上银行领域确立了开拓者、领跑者的地位。业务网络化的结果是,一提到网上银行,人们自然就想到了招商银行;一提到招商银行,就想到了网上银行。