《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(2)

3.债务是矿井中的金丝雀。

在第8章中曾经提到过这个概念,这里有必要再重复一下:如果你在短期内理财不当,结果就是产生债务。此时你必须借债来实现收支平衡。如果不能按时还债,尤其是不能按时归还信用卡上的借款时,你的个人财务就会很糟糕。

有些情况下负债也是情有可原的,比如突然遭遇疾病或失业,但是修车的费用不在这个范围内,因为你在平时预算时就应该准备这笔备用基金。也许说你的个人财务很“糟糕”有点过分,但至少可以说“有待提高”吧?

因此本章的主要目的就是要帮助你确保你的金丝雀还能继续歌唱。你肯定不希望自己的财务无法控制,尤其是在经济低迷时期。就像前面提到的那样,在经济低迷时期保持好的信用更加重要。虽然有些信用危机是不可避免的,但是你要学会如何恢复你的信用。

本章的建议涉及如何正确使用债务和信用,如何更好地管理个人信用,以及如何从危机中恢复过来。

建议76区分良性债务和不良债务

你认为所有的债务都是不好的。现在为什么要区分良性债务和不良债务,把事情搞得这么复杂呢?生活本来就够复杂了,我们还有必要把所有的东西都分出好坏来吗?

如果被用于长远的经济目标的话,债务也可能是好的。如果你借钱去买以后会增值的东西(资产),并且肯定它以后会升值的话,负债就是比较明智的决策。直到现在,房地产还是符合这个定义的,因此房贷通常被看做良性贷款。

为什么要这样做?

如果你在失去资产之后还背负债务,这对你来说就没有任何好处了。更糟糕的是,你还可能由于其他原因产生更多的债务。债务就像雪球一样越滚越大。

你应该怎样做?

权衡考虑。债务会持续多久?财产能拥有多久?如果还债的时间比拥有财产的时间还要长,你就要慎重。

你可以讨价还价。你可以利用你的信用获取更大的折扣,比如争取6折的利息,这样就节省了很多钱,你的债务就是良性债务。但是你首先要考虑好是否真的需要贷款。

首先偿还不良债务。如果你想恢复元气,应该首先偿还不良债务。通常情况下,这也是最昂贵的债务,因为没有涉及高价资产的债务的利息一般都很高。你应该首先偿还信用卡上的借款,而且最好每月都能保证按时还款。

建议78密切关注你的信用报告

信用报告是计算信用积分时参考的原始材料。信用报告上会显示你最近10年的信用历史,包括使用信用卡的情况及使用分期贷款的情况。