《我们怎么过冬》 管理好你的债务和信用(4)

你应该怎样做?

选择一张家庭卡。每个家庭都应该拥有一张共用卡(可供多人使用),用于家庭支出。这个卡也可以用来管理家庭零花钱。这张卡可以用于房子的维修、家庭出游、汽油和汽车开销、度假等。

指定个人卡。处理好家庭零花钱问题之后,就要指定个人使用的信用卡了。每个家庭成员都应该拥有一张这样的卡。如果你每个月可用的个人零花钱是300美元,你就可以用这张卡管理个人零花钱,并且每个月都要查看支出情况。你可以选择任何一种信用卡,但是最好使用不收费的信用卡,因为你可能有很多张这样的卡。

选择一张应急卡。有时会遇到一些紧急情况需要处理,单独留出一张卡用于预算外支出。这样便于检查其他卡上的支出是否符合预算。这种卡最好是有一定收费的,这样就能强制你按时还款。不到万不得已,最好不要使用这张卡。

建议82五种提高信用积分的途径

就像可口可乐的配方一样,计算信用积分的公式是不对外公开的。但是首先发起信用积分理念的Fair Isaac公司给我们提供了一些线索,指出了哪些因素和行为对信用积分的影响最大。当然,这些因素都与你管理债务和信用的情况密切相关。这些因素分别是:

• 还款历史(35%)。是否按时还款,是否有银行的评价,是否有止赎或破产记录。

• 主要的债务(30%)。你有多少债务,尤其与你的信贷额度密切相关。

• 信用历史长短(15%)。你是否与债权方打过交道,并且有一定的信用记录?

• 贷款的数量和种类(10%)。你的贷款组合是否合理?是否包括房贷、汽车贷款、其他的分期贷款,以及信用卡?你是否把所有的鸡蛋都放在了一个篮子里?贷款最好多样化。

• 新的信贷活动(10%)。你最近是否申请了新的信用贷款?经常如此吗?这可能是不好的迹象。

为什么要这样做?

你的信用积分已经成了你的财务报告卡,在很多人看来也是你个人品质的象征。保持高的信用积分才能得到更高的信贷额度和更低的利率,也能给你更大的灵活性。我们有必要了解一下哪些行为对积分有利,哪些行为对积分不利。但是最基本的,你应该做到时常与银行保持联系,并按时还款。